“小紅包”變“大紅包”壓歲錢理財(cái)訣竅

　　春節(jié)期間，網(wǎng)上爆出猛料，沈陽27歲小伙子李博7歲開始攢壓歲錢，加上零花錢，20年來連本帶利息攢下13萬元，最近他用壓歲錢付首付買下了一套房子，這讓不少網(wǎng)友瞠目結(jié)舌：壓歲錢也夠買房子？如何讓由少積多的壓歲錢變成聚寶盆成為網(wǎng)友們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。近日，記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，為消費(fèi)者的“小紅包”變“大紅包”計(jì)劃支招。

　　□調(diào)查

　　僅19%兒童將壓歲錢存銀行

　　給孩子壓歲錢是每年春節(jié)的必備項(xiàng)目，隨著生活水平的提高，小寶貝們的壓歲錢逐年增加，零花錢也越來越多，而賺錢、花錢、存錢、捐錢是兒童財(cái)商最基本的四大能力。由于兒童沒有太多的賺錢能力與機(jī)會，因此，零花錢、壓歲錢成為孩子“賺錢”的最主要來源。很多理財(cái)專家指出，財(cái)商教育越早越好，只有盡早讓孩子形成良好的理財(cái)觀念，才能成就更好的未來。

　　據(jù)信誠人壽日前發(fā)布的《2012中國少兒財(cái)商調(diào)研》白皮書顯示，34.8%的孩子對自己花過的錢是一筆糊涂賬，只有15.6%的孩子能非常清楚自己花過的錢，能對此記賬。報(bào)告中還指出，只有19%的兒童選擇將剩余零花錢存入銀行，將近70%的兒童選擇放在家里保存或交給父母管理，更有11.1%的兒童選擇繼續(xù)花完。很明顯，存入銀行是處理余錢最好方式，可惜這個(gè)數(shù)額不足兩成，相當(dāng)數(shù)量兒童的消費(fèi)行為缺乏計(jì)劃性，自我監(jiān)控意識不強(qiáng)。

　　□支招

　　五招培養(yǎng)孩子財(cái)商能力

　　浦發(fā)銀行北京分行金融理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪認(rèn)為，壓歲錢理財(cái)主要以培養(yǎng)小朋友的理財(cái)意識為主，“賺錢”為輔。家長應(yīng)該多向孩子灌輸理財(cái)理念、消費(fèi)理念，如培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識，積少成多的概念，逐步使孩子理解儲蓄、支出等相關(guān)概念，并且認(rèn)識到金錢來之不易，父母賺錢辛苦，只有節(jié)約用錢，合理儲蓄，才能漸漸積攢財(cái)富�？傊�，理財(cái)觀念的培養(yǎng)，比教孩子“如何賺錢”，對于他們來說益處更大。

　　專家建議，家長首先應(yīng)高度重視對兒童財(cái)富管理能力的培養(yǎng)，保證兒童擁有適當(dāng)?shù)膫�(gè)人積蓄，在日常生活中不應(yīng)過度替代兒童必要的經(jīng)濟(jì)行為。在處理兒童壓歲錢及個(gè)人積蓄的問題上，要適度引導(dǎo)孩子認(rèn)識儲蓄、保險(xiǎn)等金融理財(cái)工具，培養(yǎng)財(cái)富意識。在注重孩子理財(cái)教育中道德內(nèi)容的同時(shí)，適度關(guān)注投資內(nèi)容，隨著年齡增長，根據(jù)孩子的興趣引導(dǎo)孩子進(jìn)行合理“投資”。通過專門渠道或?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)獲得正確的財(cái)富知識和理財(cái)教育知識。

　　◎銀行儲蓄：巧搭存期提高利息收入

　　記者從多家銀行工作人員了解到，儲蓄仍是孩子們壓歲錢投資的首選。何溪表示，在相關(guān)產(chǎn)品方面，零存整取形式的教育儲蓄、基金定投、教育年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品都是不錯的選擇，家長在培養(yǎng)孩子理財(cái)意識的同時(shí)，合理地選擇相應(yīng)產(chǎn)品，從小為子女積攢教育基金，可以有效地解決教育金準(zhǔn)備問題，早準(zhǔn)備，早安排，才能給孩子一個(gè)更好的成長環(huán)境。

　　中國銀行西奧中心支行理財(cái)經(jīng)理李楠表示，壓歲錢的管理主要考慮穩(wěn)健，通過巧搭儲蓄存期可以提高利息收益。舉例說，孩子將10000元壓歲錢以1年、2年、3年、5年四檔各存2500元，一年后將1年期存款轉(zhuǎn)存為3年期，之后每年到期的存款都轉(zhuǎn)存5年期。按照這種方式，不僅每年都有部分存款到期可以支配，而且利息收入明顯高于1年期存款。

　　此外，家長也可以借機(jī)教孩子一些理財(cái)小常識，比如定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等；如果過去存儲的壓歲錢正好到期，這時(shí)可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續(xù)存儲，壓歲錢的本息會像滾雪球一樣越滾越大。這樣一來，孩子們就會知道壓歲錢存入銀行會比放在家中，或者亂消費(fèi)更好。

　　◎兒童賬戶：在家長監(jiān)護(hù)下學(xué)習(xí)理財(cái)

　　6到12歲是兒童理財(cái)觀念培養(yǎng)的黃金時(shí)間，從這個(gè)時(shí)期開始培養(yǎng)兒童的理財(cái)觀念，短期看是培養(yǎng)兒童一個(gè)良好的生活習(xí)慣。招商銀行理財(cái)師建議，在這段時(shí)期，家長可以領(lǐng)孩子去銀行開設(shè)獨(dú)立賬戶，讓孩子定期存錢，告訴他們利息的概念，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。

　　記者了解到，目前包括工商銀行、中國銀行、招商銀行、東亞銀行等大多數(shù)銀行均可開設(shè)兒童賬戶。浦發(fā)銀行還設(shè)立了“精英青少俱樂部”。值得注意的是，兒童賬戶以兒童名義申請開立，由父母或監(jiān)護(hù)人中至少一人為合法簽署人并負(fù)責(zé)操作該賬戶。

　　除了基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲蓄管理功能。家長可以通過固定付款方式每月將一定金額的款項(xiàng)轉(zhuǎn)至該賬戶，作為孩子的零用和儲蓄，并通過網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)關(guān)注孩子賬戶的變動，指導(dǎo)孩子合理使用并科學(xué)管理零用錢。同時(shí)，父母可以設(shè)定取款和POS消費(fèi)的限額。此外，在留學(xué)教育等方面，父母和孩子享有統(tǒng)一賬戶的主副卡，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時(shí)候，手續(xù)費(fèi)可以大大減少，甚至為零。

　　◎基金定投：平滑短期風(fēng)險(xiǎn)積累長期收益

　　所謂基金定投就是基金定時(shí)定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額，由銀行自動扣款購買指定的基金，一般來說每月投資幾百元即可。

　　未成年人不能購買基金，需家長代買，把小孩的壓歲錢存在家長的一個(gè)固定賬戶，銀行會每月自動扣除相應(yīng)金額�；�金定投要有“長期作戰(zhàn)”的心理準(zhǔn)備，投資期限應(yīng)該大于等于一個(gè)牛熊周期。此外，定投屬于長期投資要選擇股票型或指數(shù)型基金，恰好平滑波動大的風(fēng)險(xiǎn)，收獲長期較高收益。

　　有測算顯示，假定父母從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到孩子18歲時(shí)停止扣款。以美國標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日至1966年12月30日歷時(shí)18年的實(shí)際收益率測算，基金定投賬戶會積累23.67萬元的資產(chǎn)。這筆資產(chǎn)對于孩子的升學(xué)、創(chuàng)業(yè)，都可以起到至關(guān)重要的支撐作用。

　　◎少兒保險(xiǎn)：“保障+理財(cái)”防患于未然

　　少兒保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”等三重功能。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家樊嫣表示，長期的少兒教育金保險(xiǎn)主要有三方面好處：

　　首先，長期少兒教育金險(xiǎn)能提供孩子一路成長中的保障和對未來教育的支持，這和長輩紅包傳遞祝福和關(guān)愛的出發(fā)點(diǎn)不謀而合。而且這類保險(xiǎn)的保障期大多能覆蓋到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立業(yè)的年紀(jì)，讓長輩的祝福能始終一路相伴，這點(diǎn)特別能獲得孩子祖輩們的認(rèn)同。

　　其次，不同于其他儲蓄或基金產(chǎn)品，長期少兒教育金保險(xiǎn)屬于零風(fēng)險(xiǎn)儲蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然收益率上可能不如其他產(chǎn)品，但有著較強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃性。每年固定的繳費(fèi)時(shí)間讓家長不能偷懶，也成為父母和孩子每年的共同理財(cái)目標(biāo)和話題，這對從小培養(yǎng)孩子財(cái)商觀念和計(jì)劃性很有好處。而孩子必須到達(dá)一定年齡后才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，也避免孩子的任性揮霍。

　　最后，保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的設(shè)置恰恰解決了所謂紅包歸誰的問題。父母作為投保人負(fù)責(zé)將每年的壓歲錢用來交保費(fèi)，孩子作為被保險(xiǎn)人和受益人享受保障和未來的收益，清楚印在保單上，大人小孩都放心。

　　◎貴金屬投資：抵御通脹黃金受青睞

　　有理財(cái)師認(rèn)為，將黃金作為壓歲錢，不僅可獲得金價(jià)上漲所帶來的增值，同時(shí)避免了孩子直接拿到壓歲錢后亂花的情況。

　　目前，市場上大到百克的金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應(yīng)有盡有，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，包含較高工藝費(fèi)的黃金飾品，如長命鎖、金箔畫等，其變現(xiàn)困難，不宜作為理財(cái)投資，那些接近于原料金價(jià)格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　主要是，并非所有金條都具有較大的升值空間，由于賀歲金條存在加工、運(yùn)輸、保險(xiǎn)等費(fèi)用，再加上回購的手續(xù)費(fèi)等成本，投資賀歲金條要在黃金價(jià)格上漲約10%之后才會有收益。

　　絕大多數(shù)賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價(jià)格外，還有產(chǎn)品題材、制造工藝、文化內(nèi)涵等因素，因此市民在購買時(shí)要看發(fā)行數(shù)量和收藏價(jià)值。此外，不少金條發(fā)行機(jī)構(gòu)都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號證書，金條表面不能有劃痕等。