“小紅包”變“大紅包”壓歲錢理財(cái)訣竅

　　春節(jié)期間，網(wǎng)上爆出猛料，沈陽27歲小伙子李博7歲開始攢壓歲錢，加上零花錢，20年來連本帶利息攢下13萬元，最近他用壓歲錢付首付買下了一套房子，這讓不少網(wǎng)友瞠目結(jié)舌：壓歲錢也夠買房子？如何讓由少積多的壓歲錢變成聚寶盆成為網(wǎng)友們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。近日，記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，為消費(fèi)者的“小紅包”變“大紅包”計(jì)劃支招。

　　□調(diào)查

　　僅19%兒童將壓歲錢存銀行

　　給孩子壓歲錢是每年春節(jié)的必備項(xiàng)目，隨著生活水平的提高，小寶貝們的壓歲錢逐年增加，零花錢也越來越多，而賺錢、花錢、存錢、捐錢是兒童財(cái)商最基本的四大能力。由于兒童沒有太多的賺錢能力與機(jī)會，因此，零花錢、壓歲錢成為孩子“賺錢”的最主要來源。很多理財(cái)專家指出，財(cái)商教育越早越好，只有盡早讓孩子形成良好的理財(cái)觀念，才能成就更好的未來。

　　據(jù)信誠人壽日前發(fā)布的《2012中國少兒財(cái)商調(diào)研》白皮書顯示，34.8%的孩子對自己花過的錢是一筆糊涂賬，只有15.6%的孩子能非常清楚自己花過的錢，能對此記賬。報(bào)告中還指出，只有19%的兒童選擇將剩余零花錢存入銀行，將近70%的兒童選擇放在家里保存或交給父母管理，更有11.1%的兒童選擇繼續(xù)花完。很明顯，存入銀行是處理余錢最好方式，可惜這個數(shù)額不足兩成，相當(dāng)數(shù)量兒童的消費(fèi)行為缺乏計(jì)劃性，自我監(jiān)控意識不強(qiáng)。

　　□支招

　　五招培養(yǎng)孩子財(cái)商能力

　　浦發(fā)銀行北京分行金融理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪認(rèn)為，壓歲錢理財(cái)主要以培養(yǎng)小朋友的理財(cái)意識為主，“賺錢”為輔。家長應(yīng)該多向孩子灌輸理財(cái)理念、消費(fèi)理念，如培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識，積少成多的概念，逐步使孩子理解儲蓄、支出等相關(guān)概念，并且認(rèn)識到金錢來之不易，父母賺錢辛苦，只有節(jié)約用錢，合理儲蓄，才能漸漸積攢財(cái)富�？傊�，理財(cái)觀念的培養(yǎng)，比教孩子“如何賺錢”，對于他們來說益處更大。

　　專家建議，家長首先應(yīng)高度重視對兒童財(cái)富管理能力的培養(yǎng)，保證兒童擁有適當(dāng)?shù)膫�人積蓄，在日常生活中不應(yīng)過度替代兒童必要的經(jīng)濟(jì)行為。在處理兒童壓歲錢及個人積蓄的問題上，要適度引導(dǎo)孩子認(rèn)識儲蓄、保險等金融理財(cái)工具，培養(yǎng)財(cái)富意識。在注重孩子理財(cái)教育中道德內(nèi)容的同時，適度關(guān)注投資內(nèi)容，隨著年齡增長，根據(jù)孩子的興趣引導(dǎo)孩子進(jìn)行合理“投資”。通過專門渠道或?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)獲得正確的財(cái)富知識和理財(cái)教育知識。

　　◎銀行儲蓄：巧搭存期提高利息收入

　　記者從多家銀行工作人員了解到，儲蓄仍是孩子們壓歲錢投資的首選。何溪表示，在相關(guān)產(chǎn)品方面，零存整取形式的教育儲蓄、基金定投、教育年金保險等產(chǎn)品都是不錯的選擇，家長在培養(yǎng)孩子理財(cái)意識的同時，合理地選擇相應(yīng)產(chǎn)品，從小為子女積攢教育基金，可以有效地解決教育金準(zhǔn)備問題，早準(zhǔn)備，早安排，才能給孩子一個更好的成長環(huán)境。

　　中國銀行西奧中心支行理財(cái)經(jīng)理李楠表示，壓歲錢的管理主要考慮穩(wěn)健，通過巧搭儲蓄存期可以提高利息收益。舉例說，孩子將10000元壓歲錢以1年、2年、3年、5年四檔各存2500元，一年后將1年期存款轉(zhuǎn)存為3年期，之后每年到期的存款都轉(zhuǎn)存5年期。按照這種方式，不僅每年都有部分存款到期可以支配，而且利息收入明顯高于1年期存款。

　　此外，家長也可以借機(jī)教孩子一些理財(cái)小常識，比如定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等；如果過去存儲的壓歲錢正好到期，這時可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續(xù)存儲，壓歲錢的本息會像滾雪球一樣越滾越大。這樣一來，孩子們就會知道壓歲錢存入銀行會比放在家中，或者亂消費(fèi)更好。

　　◎兒童賬戶：在家長監(jiān)護(hù)下學(xué)習(xí)理財(cái)

　　6到12歲是兒童理財(cái)觀念培養(yǎng)的黃金時間，從這個時期開始培養(yǎng)兒童的理財(cái)觀念，短期看是培養(yǎng)兒童一個良好的生活習(xí)慣。招商銀行理財(cái)師建議，在這段時期，家長可以領(lǐng)孩子去銀行開設(shè)獨(dú)立賬戶，讓孩子定期存錢，告訴他們利息的概念，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。

　　記者了解到，目前包括工商銀行、中國銀行、招商銀行、東亞銀行等大多數(shù)銀行均可開設(shè)兒童賬戶。浦發(fā)銀行還設(shè)立了“精英青少俱樂部”。值得注意的是，兒童賬戶以兒童名義申請開立，由父母或監(jiān)護(hù)人中至少一人為合法簽署人并負(fù)責(zé)操作該賬戶。

　　除了基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲蓄管理功能。家長可以通過固定付款方式每月將一定金額的款項(xiàng)轉(zhuǎn)至該賬戶，作為孩子的零用和儲蓄，并通過網(wǎng)上銀行實(shí)時關(guān)注孩子賬戶的變動，指導(dǎo)孩子合理使用并科學(xué)管理零用錢。同時，父母可以設(shè)定取款和POS消費(fèi)的限額。此外，在留學(xué)教育等方面，父母和孩子享有統(tǒng)一賬戶的主副卡，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時候，手續(xù)費(fèi)可以大大減少，甚至為零。

　　◎基金定投：平滑短期風(fēng)險積累長期收益

　　所謂基金定投就是基金定時定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額，由銀行自動扣款購買指定的基金，一般來說每月投資幾百元即可。

　　未成年人不能購買基金，需家長代買，把小孩的壓歲錢存在家長的一個固定賬戶，銀行會每月自動扣除相應(yīng)金額�；�金定投要有“長期作戰(zhàn)”的心理準(zhǔn)備，投資期限應(yīng)該大于等于一個牛熊周期。此外，定投屬于長期投資要選擇股票型或指數(shù)型基金，恰好平滑波動大的風(fēng)險，收獲長期較高收益。

　　有測算顯示，假定父母從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到孩子18歲時停止扣款。以美國標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日至1966年12月30日歷時18年的實(shí)際收益率測算，基金定投賬戶會積累23.67萬元的資產(chǎn)。這筆資產(chǎn)對于孩子的升學(xué)、創(chuàng)業(yè)，都可以起到至關(guān)重要的支撐作用。

　　◎少兒保險：“保障+理財(cái)”防患于未然

　　少兒保險理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險保障”等三重功能。中德安聯(lián)保險專家樊嫣表示，長期的少兒教育金保險主要有三方面好處：

　　首先，長期少兒教育金險能提供孩子一路成長中的保障和對未來教育的支持，這和長輩紅包傳遞祝福和關(guān)愛的出發(fā)點(diǎn)不謀而合。而且這類保險的保障期大多能覆蓋到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立業(yè)的年紀(jì)，讓長輩的祝福能始終一路相伴，這點(diǎn)特別能獲得孩子祖輩們的認(rèn)同。

　　其次，不同于其他儲蓄或基金產(chǎn)品，長期少兒教育金保險屬于零風(fēng)險儲蓄類保險產(chǎn)品，雖然收益率上可能不如其他產(chǎn)品，但有著較強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃性。每年固定的繳費(fèi)時間讓家長不能偷懶，也成為父母和孩子每年的共同理財(cái)目標(biāo)和話題，這對從小培養(yǎng)孩子財(cái)商觀念和計(jì)劃性很有好處。而孩子必須到達(dá)一定年齡后才能領(lǐng)取保險金，也避免孩子的任性揮霍。

　　最后，保險的投保人、被保險人和受益人的設(shè)置恰恰解決了所謂紅包歸誰的問題。父母作為投保人負(fù)責(zé)將每年的壓歲錢用來交保費(fèi)，孩子作為被保險人和受益人享受保障和未來的收益，清楚印在保單上，大人小孩都放心。

　　◎貴金屬投資：抵御通脹黃金受青睞

　　有理財(cái)師認(rèn)為，將黃金作為壓歲錢，不僅可獲得金價上漲所帶來的增值，同時避免了孩子直接拿到壓歲錢后亂花的情況。

　　目前，市場上大到百克的金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應(yīng)有盡有，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，包含較高工藝費(fèi)的黃金飾品，如長命鎖、金箔畫等，其變現(xiàn)困難，不宜作為理財(cái)投資，那些接近于原料金價格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　主要是，并非所有金條都具有較大的升值空間，由于賀歲金條存在加工、運(yùn)輸、保險等費(fèi)用，再加上回購的手續(xù)費(fèi)等成本，投資賀歲金條要在黃金價格上漲約10%之后才會有收益。

　　絕大多數(shù)賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價格外，還有產(chǎn)品題材、制造工藝、文化內(nèi)涵等因素，因此市民在購買時要看發(fā)行數(shù)量和收藏價值。此外，不少金條發(fā)行機(jī)構(gòu)都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號證書，金條表面不能有劃痕等。